养老年金和增额终身寿险 到底哪个更靠谱？

增额终身寿的优势?

1、保额逐年递增

增额终身寿险的保额每年以固定利率逐年递增，保单持有时间越长，保额越高，万一不幸身故的话，赔付的保险金也就越多。

2、收益确定且稳定

看收益就是看现金价值，保单每个年度对应的现金价值清清楚楚写在合同中。时间越长同时在复利的作用下预期收益也会越高

3、现金价值较高

在储蓄险中，增额终身寿险的现金价值是比较高的，保单的回本速度一般都不错。在现金价值超过总保费时，即使在保险期间内有特殊原因想要退保，比如不确定的额外大额支出，也不用担心造成太大经济损失。

4、资金灵活度高

很多产品可以支持加减保和保单贷款。加保可以提高保障力度，减保就是部分退保，领取保单的现金价值，来满足资金需求。保单贷款是利用保单的现金价值贷款，一般可贷现金价值的80%，可以用来应急。

5、用途广、可解决的问题多

因为这类产品资金灵活度高，可以作为储蓄、养老金、孩子教育金、婚嫁金和不确定的大额支出。

6、可控传承

可以防止子女败家/被欺负，可以防止自己的婚姻/债务不被分割，可以选择一位或者多位直系亲属作为受益人，实现财富定向传承。

养老金的优势?

1、具有强制储蓄功能

在一段时间内，每年需要投入约定额度的资金，且短期内无法取出，只能在约定的年龄按月或者按年领取养老金。在一定程度上可以帮助月光族或者没有计划的人养成强制储蓄习惯。

2、预期收益稳定

在投保时，养老年金领取的时间和领取多少就已经提前确定，白纸黑字写进了合同。一些养老金产品也会有保证领取期限约定，比如保证20年、保证25年领取，可以提前锁定收益，即使没有领完，保险公司也会将剩余的年金返还给保单受益人或被保险人的家人。

增额寿和养老金到底怎么选?

从长寿和需要领取养老金角度说，养老金永远的现金流则更合适，活多久领多久。

孩子的做增额寿比较合理，可以为孩子以后做一个保障，也可以做家庭的灵活资金储备，或者以后留给自己养老补充。

无论是考虑年金还是增额终身寿险，首先要确定自己的基础人身保障已经配齐，再考虑储蓄型保险。怎么选，先梳理需求后在分析怎么样配置对自己最有利。

每个家庭情况不同，风险缺口也是不同的，需要买的保险也是不一样的。不要跟风和盲目，按自己的实际情况和预算，做最适合自己的配置，买对保险非常重要。

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